商业银行消费信贷的风险分析

论文摘要：

我国金融机构开展个人消费信贷业务较晚，目前尚处于起步阶段，发展尚不充分，这与西方发达国家相比还有较大差距，已经暴露出一些问题和矛盾。文章在总结我国消费信贷现状的基础上，分析了我国发展消费信贷所面临的主要问题，并提出了促进我国消费信贷发展的对策。

关键词：消费信贷；现状；发展；对策

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一、我国消费信贷的现状

（一）消费信贷品种逐渐呈多元化发展

（二）消费信贷在我国尚属起步阶段，进展比较缓慢

（三）住房贷款已成为我国消费信贷的主要形式

（四）各地区消费信贷发展不平衡

二、消费信贷中的风险因素分析

（一）政策性风险

（二）个人信用风险

（三）法律法规不健全的风险

（四）商业银行自身的管理制度缺失的风险

三、我国现阶段制约消费信贷发展的主要障碍

（一）居民收入有限，经济承受能力较弱

（二）银行缺乏消费信贷风险的防范机制

（三）社会消费环境有待改善

四、发展我国消费信贷的建议

（一）调整收入分配政策，培育和壮大消费信贷的主体阶层

（二）完善消费信贷的品种方式和业务规程，推广普及信用卡

（三）加快建立个人消费信用制度

（四）完善消费贷款的担保制度

（五）建立消费信贷的保险制度

（六）建立银行内部消费信贷的风险管理体系

（七）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息制度

（八）完善法律法规政策

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