互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融形式。互联网金融打破了传统金融服务在时间、空间上的限制，使传统金融服务通过互联网技术相互融合的同时，打破了传统金融业对金融服务的垄断局面。近些年互联网金融在我国的快速发展，特别是以百度、阿里巴巴、腾讯为代表的非传统金融行业的参与，给我国商业银行带来了前所未有的竞争。因此我国商业银行如何在越来越激烈的竞争形势下，根据行业及自身的特点进行互联网金融领域的建设和发展变得尤为重要。
本文共分六部分。第一部分阐述了本文研究背景目的和意义、国内外研究现状、研究的主要内容及创新点和研究方法，确定研究目标。第二部分对我国目前主要的互联网金融业务进行简单介绍，并分析互联网金融未来的发展趋势及对现有银行传统业务产生的影响。第三部分分析我国商业银行互联网金融业务发展的背景与现状。第四部分探讨了我国商业银行互联网金融业务发展存在面临的问题。第五部分对国外商业银行一些互联网金融的成功案例进行分析。第六部分针对上述存在的问题同时借鉴成功的互联网金融业务案例，提出我国商业银行互联网金融业务的发展对策。
关键词： 商业银行 互联网金融 直销银行 流程再造
The Internet finance refers to relying on the payment, cloud computing, social networks and search engines and other Internet tools, a new financial implementation form of financing, payment and information intermediary service. The Internet has broken the traditional financial services financial limitation in time, space, so that the traditional financial services integration with each other through the Internet technology, breaking the traditional financial industry monopoly on financial services. In recent years the Internet Finance in China’s rapid development, especially the non traditional financial industry to Baidu, Alibaba, Tencent as the representative of the participation, has brought the unprecedented competition for commercial banks in china. So how China’s commercial banks in the increasingly fierce competition situation, construction and development of the field of Internet finance has become particularly important according to the characteristics of industry and their own.
This paper is divided into six parts. The first part describes the main content of this paper research background and significance, research status at home and abroad, research and innovation and research methods, research objective. The second part makes a brief introduction to the main Internet financial business, and analyzes the future development trend of the Internet Finance and the influence to the existing traditional banking business. The third part analyzes the background and current situation of the development of the Internet financial business of commercial banks in china. The fourth part discusses the development of the Internet financial business of commercial banks in China face the problem of existence. The fifth part is the analysis of successful cases of foreign commercial banks in some of the Internet financial. The sixth part in view of the above problems and learn from successful internet financial business case, put forward the development countermeasures of Internet financial business of commercial banks in china.
Key words: Commercial Bank； Internet finance； Direct bank
；Process reengineering
目录
内容摘要…………………………………………………………………………………………………. I
Abstract………………………………………………………………………………………………….. II
第1章 绪论…………………………………………………………………………………………… 4
1.1 本文研究背景…………………………………………………………………………………………………… 4
1.1.1科学技术的进步给金融服务提供了更多的扩展空间………………………………………… 4
1.1.2互联网企业向金融领域扩张给商业银行带来了巨大的竞争压力……………………….. 4
1.2 本文研究目的和意义………………………………………………………………………………………… 5
1.2.1 本文研究的目的…………………………………………………………………………………………. 5
1.2.2 本文研究的意义…………………………………………………………………………………………. 5
1.3 国内外研究概况……………………………………………………………………………………………….. 6
1.3.1 国外研究现状…………………………………………………………………………………………….. 6
1.3.2 国内研究现状…………………………………………………………………………………………….. 7
1.4 研究的主要内容及创新点………………………………………………………………………………….. 9
1.4.1 研究的主要内容…………………………………………………………………………………………. 9
1.4.2 研究创新点………………………………………………………………………………………………. 10
第2章 互联网金融的发展及其对银行的影响……………………………………… 12
2.1互联网金融的涵义与分类…………………………………………………………………………………. 12
2.1.1 互联网金融的涵义…………………………………………………………………………………….. 12
2.1.2 互联网金融业务的种类……………………………………………………………………………… 13
2.2互联网金融发展的相关理论……………………………………………………………………………… 15
2.2.1金融创新理论……………………………………………………………………………………………. 15
2.2.2互联网应用理论…………………………………………………………………………………………. 16
2.3 互联网金融发展趋势……………………………………………………………………………………….. 16
2.3.1物联网、生物识别等技术的融入…………………………………………………………………. 16
2.3.2大数据将对互联网金融产生更大的影响……………………………………………………….. 17
2.3.3社交网络化……………………………………………………………………………………………….. 17
2.4 互联网金融对商业银行的影响………………………………………………………………………….. 18
2.4.1 互联网金融对商业银行经营模式的影响………………………………………………………. 18
2.4.2 互联网金融对商业银行业务的影响……………………………………………………………… 19
2.4.3 互联网金融为商业银行金融服务注入了全新理念…………………………………………. 21
第3章 我国商业银行互联网金融业务的背景与现状…………………………… 22
3.1我国商业银行互联网金融业务及其发展的背景…………………………………………………… 22
3.1.1 传统商业银行的经营模式被打破………………………………………………………………… 22
3.1.2 激烈竞争催生商业银行互联网金融业务………………………………………………………. 23
3.1.3 非传统金融行业大举参与互联网金融………………………………………………………….. 24
3.1.4电子商务的发展促进了互联网金融的发展……………………………………………………. 25
3.2我国银行开展互联网金融业务现状……………………………………………………………………. 26
3.2.1类“余额宝”产品在我国商业银行得到发展…………………………………………………. 26
3.2.2 直销银行成为开展互联网金融业务的重要形式…………………………………………….. 27
3.2.3 商业银行正在尝试多种其他互联网金融业务………………………………………………… 28
3.2.4 互联网金融业务已经成为商业银行新盈利增长点…………………………………………. 29
第4章 我国商业银行互联网金融业务面临的问题及原因……………………. 30
4.1 我国商业银行互联网金融业务面临的问题…………………………………………………………. 30
4.1.1 业务种类少 同质化明显…………………………………………………………………………….. 30
4.1.2 专业人才缺失…………………………………………………………………………………………… 30
4.1.3系统落后…………………………………………………………………………………………………… 31
4.1.4 各商业银行务发展水平参差不齐………………………………………………………………… 32
4.2我国商业银行互联网金融发展面临问题的原因分析…………………………………………….. 32
4.2.1互联网应用、金融体系建设均起步晚…………………………………………………………… 32
4.2.2 商业银行长期缺乏竞争意识……………………………………………………………………….. 33
4.2.3分业经营体制与监管约束……………………………………………………………………………. 33
第5章 国外商业银行互联网金融业务成功的经验………………………………. 35
5.1 1 ING Direct通过精准定位开展直销商业银行务………………………………………………… 35
5.2澳洲联邦银行通过IT系统建设及手机应用的做法……………………………………………….. 37
5.3西班牙对外银行通过跨界数据应用及收购发展互联网金融…………………………………… 37
5.4法国BPCE银行发展社交支付…………………………………………………………………………….. 38
第6章 我国商业银行发展互联网金融业务的对策………………………………. 40
6.1正确面对当前金融形势，积极创新……………………………………………………………………. 40
6.1.1认清利率市场化的趋势，把握互联网精神……………………………………………………. 40
6.1.2 因行适宜，加快互联网金融业务创新………………………………………………………….. 41
6.1.3加快金融业务创新，突破未来激烈竞争的压力……………………………………………… 42
6.1.4开展互联网金融业务要发挥商业银行自身优势……………………………………………… 43
6.2重视人才选拔与机构建设…………………………………………………………………………………. 43
6.2.1建立互联网金融人才选拔与培养机制…………………………………………………………… 43
6.2.2 加强银行互联网业务部门建设和部门间的合作…………………………………………….. 44
6.3互联网金融业务与再造银行业务流程相结合………………………………………………………. 44
6.4结合银行自身特点 避免跟风…………………………………………………………………………….. 45
6.5科学进行IT系统规划，建立面向服务的系统架构……………………………………………….. 45
6.6积极开展跨业合作…………………………………………………………………………………………… 46
结论………………………………………………………………………………………………………………… 48
参考文献………………………………………………………………………………………………………….. 49
